民建陕西省委员会

近年来，我省消费市场保持良好势头，2025年全省社会消费品零售总额达11588亿元，同比增长6%，增速居全国第一；以旧换新政策带动消费682.65亿元，惠及群众820万人次，新能源汽车销量增长30.6%，占汽车零售比重达53.7%，消费对经济增长的基础性作用持续增强。但是，消费信贷作为撬动内需的重要金融工具仍存在不足，主要表现在：

一是消费信贷产品以住房按揭和汽车分期为主。在文旅、教育、养老、医疗等新兴消费领域产品供给明显不足，2025年全省消费信贷余额中，非住房类消费信贷占比不高。

二是农村消费信贷供给不足。2025年，我省乡村消费品零售额1311亿元，仅占社会消费品零售总额的11.3%；城乡消费金融发展失衡突出，乡镇及以下地区消费信贷覆盖率不足15%，远低于城市地区60%以上的水平，制约消费潜力释放。

三是消费信贷政策协同效应不足。金融机构与文旅、商务、教育等部门的联动不够紧密，以旧换新、消费券等促消费政策中信贷工具嵌入率低，政策叠加效应未能充分释放。

为此建议：

一、丰富消费信贷产品供给，满足多元化消费需求。扩大绿色消费信贷覆盖面，对新能源汽车、节能家电、绿色建材等给予专项利率优惠，并简化贷款审批流程，鼓励更多消费者选择绿色产品。创新“消费+场景”联动模式，联合文旅景区、教育培训、医疗健康等机构推出专项分期产品，降低消费者决策门槛。推广数字消费信贷，鼓励金融机构与本地科技企业合作，依托大数据风控模型和人工智能技术降低获客成本，提升信贷审批效率和服务可得性。

二、加大农村消费信贷支持力度，激活下沉市场潜力。持续推动国有大型银行下沉服务网络，在重点乡镇布设普惠金融服务站，提供小额消费信贷和支付结算等综合服务，加强政策产品宣传推广，提高用信率。持续深入推广“整村授信”模式，以行政村为单位批量开展信用评价和授信，简化审批流程，实现“随用随贷”。支持省联社、秦农银行等地方法人银行开发农村消费信贷产品，加大物流基础设施建设信贷支持，助力乡村振兴与消费升级同频共振。

三、强化政策协同联动，形成促消费合力。用好人民银行5000亿元服务消费再贷款等政策工具，引导地方法人银行加大对消费领域的信贷投放。将消费信贷纳入“两新”“两重”政策体系，对以旧换新消费给予贴息支持，降低居民置换升级成本。推动“政银保”三方合作机制，由地方政府设立消费信贷风险补偿基金，银行按比例放大信贷投放，保险机构提供风险保障，形成风险共担、利益共享的可持续模式。鼓励金融机构与电商平台、支付机构合作，在消费券发放、满减优惠等活动中嵌入信贷产品，提升政策触达效果。

四、优化消费金融环境，增强居民消费信心。健全消费信贷产品事后报备和信息公示监管机制，督促银行、消费金融公司、小额贷款公司等持牌机构，在信贷产品上线后按监管要求完成产品信息报备，全面落实明码标价。在全省各设区市金融纠纷调解委员会设立消费信贷专门调解窗口，对争议金额5万元以下的纠纷实行30日内快速调解机制，降低消费者维权成本。推动省信用信息共享平台与金融机构系统互联互通，在保障个人信息安全的前提下，将公积金缴存、社保缴纳、水电燃气缴费等非传统数据纳入征信评估，扩大征信覆盖面。